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广州高级白领家庭的五大理财计划

燕子一家的年总收入高达37万余元,是广州年轻的高级白领家庭。对于燕子一家?#27492;担?#20182;们中短期和远期的理财需求大致有五个,非常想请专家为他们制定一?#36164;?#21512;自己的理财方案。

  2000年在广州某中专学校毕业后,燕子?#22303;?#22312;广州,?#37038;?#38144;售工作。不过燕?#37038;?#20010;非常积极的女孩,工作之余还抓紧时间上夜大,攻读大专学历。经过四年的奋斗,燕子不仅获得大专文凭,工资也涨了不少。尤其是2003年8月份进入一家全国知名的公司后,燕子的月薪节节高升,2005年期间一度上涨到8000元。

  燕子的爱人,毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作,现在已经是3D动画制作方面的技术主管,税后月薪高达14000元。

  结婚之后,燕子和丈夫过了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月,燕子生了个漂亮的女儿,小两口为此乐开了花。坐了4个月的月子,休养生息后的燕子重新回到销售的工作岗位,只不过薪水有些减少,月薪3000元多一点。

  高收入高消费

  目?#25226;?#23376;一家的月收入高达17000元,是广州典型的高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红,夫妻俩还有双薪的年?#25112;?#37329;17000元左右。这样一年算下来,燕子家庭年总收入就有371000元。

  尽管有这么高的收入,燕子还是有些担忧,因为她们一家的消费也非常高,尤其是有了小孩之后。每月的费用差不多是这样的:伙食费2600元,打车1000元,日常用品1500元,衣服1600元,孩子养育费2000元,其他(水电、煤气、管理?#35757;齲?000元,共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话,燕子一家每月的消费超过12000元,占月收入的70%多一点。

  家庭总资产8_9万元

  结婚3年多,燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子,100多平方米,价值70万元。这套房?#37038;?#19968;次性付款购置的,没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款,2万元活期存款,5000元现金,以及价值1.5万元的收藏品。

  燕子的家底还是很丰盈的,资产总额高达8_9元,而且没有任何负债。只不过,燕子的资产使用率太差了,资产组合急需?#35851;洌?#20197;获得更多投资回报。

  保险失衡

  说实话,燕子?#24425;?#20010;精明的主妇,保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险,每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫,投资险保额30万元,重大疾病险保额30万元,意外险保额50万元;燕子作为第二保险人,是她丈夫保单的附加险,定期寿险保额30万元(缴费到55岁),女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保?#23637;?#21496;的一年期的意外伤害险保额5万元。

  燕子对保险不是很了解,希望理财专家能为自己家庭的保单把脉。是否要增加自己和丈夫的保险?是否要为自己的女儿购买保险?还有,燕子想为自己的?#25913;?#36141;买保险,不知如何买好?

  理财五大需求

  对于燕子一家?#27492;担?#20182;们现在的理财需求大致有五个。

  第一,在短期内?#35851;?#29616;有的资产配置结果,?#27807;?#33258;己的现有资产从8_9万元增加到100万元。

  第二,由于孩子的出生,燕子想在孩子2岁的时候换一套更大的房子。

  第三,两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。

  第四,孩子的教育基金(3岁后读幼儿园, 5岁读小学,11岁读中学,17岁读大学,21岁可能送国外留学,燕子?#24613;?#31609;集50万元的教育资金)和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。

  第五,保险如何调整。

  燕子想请教理财专家解答以上的困惑,并制定一?#36164;?#21512;自己的理财方案。

  每月收支状况(单位:元)

每月收入每月支出
本人收入3000房屋或房租0
配偶收入14000115002000
其他家人收入0子女教育费0
其他收入0医疗费500
合计17000合计12000
每月结余(收入-支出)5000

  年度性收支状况(单位:元)

收入支出
年?#25112;?#37329;17000保险费12000
存款、债券利息3500产险0
股利、?#19978;?/td>150000其他0
其他收入0
合计170500合计12000
每年结余(收入-支出)158500

  家庭资产负债状况(单位?#21644;?#20803;)

家庭资产家庭负债
现金及活存2.5房屋贷款(余额)0
定期存款15汽车贷款0
股票0消费贷款(余额)0
债券0信用*卡未付款0
基金0
房地产(自用)70
黄金及收藏品1.5
资产总计8_9负债总计0
净?#25285;?#36164;产-负债)8_9

  全家保险(保额?#21644;?#20803;)

投连险寿险意外险重疾险女性健康险
本人0305(年缴型)030
配偶30050300
子女00000

  

  家庭资产配置及投资建议

  一、家庭财务分析

  从燕子的家庭收支状况表可以看出,燕子一家的每月收入与支出基本稳定,每年还有年?#25112;?#37329;、?#19978;?#25910;入和存款债券利息收入,除年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知,燕子一家年收入为204000+170500=374500元,年支出为144000+12000=156000元,年结余为218500元,年支出约占家庭总收入的41.66%,年结余约占家庭总收入的58.34%,像燕子这样的三口之家如此收支情况还是比较合理的。

  从燕子的家庭资产负债状况表和全家投保情况可以看出,燕子一家的家庭资产结构较简单,保?#25484;分?#21644;保额不足,可家庭负债为零,全家无任何债务负担,目?#21543;?#27963;轻松无忧。但如果要解决燕子一家的理财五大需求,燕子一家就得在?#35851;?#29983;息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行?#23454;?#23433;排了。

  二、家庭资产配置建议

  现有资产结构分析

  目?#25226;?#23376;一家的资产总额为8_9万元,全部均属自有资产,无负债。其中,房产(固定资产)70万元,占比为79%,定期存款为15万元,占比为17%,活期存款和现金(流动资产)合计2.5万元,占比为3%,其他收藏品1.5万元,占比1%。由此可见,燕子一家目前的资产结构属极端保守型,无任何投资性资产,每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入,增?#30340;?#21147;较差。

  资产配置建议

  从现有资产结构分析可以看出,要在短期内?#27807;?#29616;有资产从8_9万元增加到100万元,并不是一件困难的事情。因为燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元,1年不到的时间就可以让家庭资产增加到100万元。但除去自用的房产外,现有的17万元存款收益率偏低,建议拿其中的2万元购买货?#19968;?#37329;,5000元现金保留作为家庭备用金,其余15万元用于投资,可主要投资于基金产品。

  再从燕子一家的每月收支情况着手,燕子一家在保持目前家庭生活水平情况下,可将每月收支结余的5000元定期定投基金,以提高闲置资金的生息能力,假设投资收益率为10%,则年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元,先用于家庭的保障安排和孩子教育安排,待这些基础规划做好后,再结合买房购车这两个理财目标去进行投资规划。

  三、家庭理财规划

  子女教育金计划

  在子女教育方面,参考目前广州的教育收费情况,燕子为女儿上幼儿园、小学、初中、高中、大学做?#24613;?#20998;别需要约2万元、6万元、6万元、6万元、12万元,共计32万元。按照燕子?#24613;?0万元的打算,如果女儿21岁后送国外留学,则还有18万元可做作为留学费用。若假设教育费用增长率为4%,燕子为女儿上小学、初中、高中、大学及出国留学做?#24613;福?#32456;值分别约为7.3万元、9.2万元、10.4万元、23.4万元、41万元,合计为91.3万元。教育支出是一项硬性支出,到期必须支出、额度必须足够,且教育费用所承受的风险能力极小,因此建议作为一项长期规划,选择期限为中长期、收益较稳定的平衡型基金、偏债型基金或保本基金等进行定期定额投资。如果燕子?#38405;?#25910;益率略超过4%为投资参考进行教育金?#24613;福?#20174;现在起每年需要投资48704元。

  换房计划

  实施子女教育投资计划后,燕子一家的年支出将增加4.8万元,收支相减后年节余约为17万元。两年后,家庭年收入结余就有34万元了,加上现有资金15万元,合计为49万元,要换一家更大的房子,这49万元足够支付房屋首期款了,余款采用期限为10年左右银行按揭贷款就可实现换房的理财目标了。

  但目前广州市区楼价居高不下,燕子想购买的大户型(120平方米以上)类型的房屋将更为紧?#20445;?#20215;格上涨会更高。因此,我们建议燕子可暂缓购房计划,或者可在购车的前提下,考虑广州?#34218;?#21306;(如花都、番禺)附近的一手楼?#22871;?#20026;换屋之用。

  换房后,燕子一家现住的房产就变成投资房产了,该房产位于广州市繁华区域,可不急着出*售,燕子可将该房产出租(可参考目前广州市住?#31185;?#22343;租金年收益为6%~8%),每月租金收入即可供新房的银行按?#19968;?#27454;,生活乐无忧。

  购车计划

  三年后,燕子一家年收支相减后又可结余约17万元,加上工资增长或投资所得,欲购一辆20万元左右的私家车也可?#30452;?#20026;现实,家庭生活?#20998;?#26085;益得到提高。

  虽然燕子一家购车后会相应增加开支,但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响,为提高家庭生活?#20998;?#32771;虑购车?#24425;?#21487;行的。

  投资计划

  目?#25226;?#23376;夫妇可用于金融投资的资金有15万元,每年除去用于子女教育的?#24613;?#37329;外,还有17万元资金可用于投资。考虑到未来购房的需要,这些资金只适合于做一些与购房时间比较吻合的投资,如未来1~2年将到期的封闭式基金等。尽管现在封闭式基金的折价率已经不多,但买入的?#20013;?#36153;还是比?#31995;土?#25805;作较方便。?#36865;猓?#25351;数基金?#24425;?#19968;个不错的投资产品,未来几年赚了指数不赚钱的现象依然会存在,投资指数基金 就可以避免这?#26234;?#20917;的发生。建议用现有的15万元投资不多于3只封闭式基金,今后每月的结余可采取定期定额的方式投资于华夏上证50ETF、银华道琼斯88等指数基金。

  另外,燕子夫妇?#24049;?#24180;轻,未来的理财目标将有所变化,我建议燕子随着家庭财务情况的变化适时调整理财方案。

对燕子家庭资产配置的调整建议
家庭资产项目调整前(元)调整后(元)
现金及活存2.50.5
货币市场基金02
定期存款150
封闭式基金015
房产7070
净资产总计8_98_9

  ——中国农业银行广东省?#20013;? 赵兴良

  保?#25112;?#35758;

  要使燕子一家继续享有目前高?#20998;?#30340;生活水平,实现全家财务无忧、轻松理财,就得?#20174;?#32504;缪,首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此,我建议燕子一家要充分利用保险的保障杠?#26031;?#33021;和风险补偿作用,以防?#26007;?#38505;发生给整个家庭带来的沉重财务打击。

  从燕子一家投保的投连险可知,目?#25226;?#23376;有定期寿险、意外险和女性健康险,丈夫有意外险、重疾险,子女及?#25913;?#26242;无保险,燕子可对家庭保?#25484;分?#21644;保额进行?#23454;?#35843;整,建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险,可?#23454;?#22686;加意外险和定期寿险保额,为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险,夫妇最好互为第二被保险人,考虑到夫妇俩年轻,可着重考虑分红型险种;可为女儿投入住院医疗险、儿童重疾险、意外险和教育险,为?#25913;?#25237;入住院医疗险、定期寿险、重疾险和养老险。

  另外,由于燕子?#25913;?#30340;年龄较高,直?#21491;?#20854;作为被保险人则需缴高额保费,我们建议结合目前已有的保险计划,追加以?#24405;?#39033;保险产品,作为整个家庭的全面保障计划。1、追加以燕子丈夫为被保险人的投资连结寿险计划,保额增至100万元(约为其年收入的3倍左右),同时追加定期寿险至50万元、重疾险至100万元;2、以燕子为被保险人的投资连结寿险计划,保额为20万元,同时追加意外险保额至20万元。以25年分期,年缴方式计算,每年需追加保费支出约为4万元左右。

  中国光大银行广州?#20013;? 郭昭阳

  ——本文经许可,摘自第一理财网(www.Amoney.com.cn)

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